当事人双方自行协商达成了还款协议，法官却不认可，这是为何？
原告黄某自述，2022年11月，紫阳县高滩镇钟某因承包工程需资金周转便向黄某借款245100元，约定月利率2%，黄某出借现金后，钟某向黄某出具借条一张，约定2023年1月12日一次性清偿。约定期限届满后，经黄某不停催要，钟某于2023年7月、2024年2月共支付30000元利息，下欠本息钟某一直没有偿还。
黄某向紫阳县人民法院提起诉讼，要求钟某偿还本金245100元及自2022年11月12日至起诉之日利息32623.05元，以及2024年8月22日起按照全国银行同业拆借中心授权公布的同期一年期贷款利率的4倍（即13.4%）计算至本金清偿之日利息。
紫阳县人民法院高桥法庭受理此案后，承办法官联系钟某，钟某承认借款事实，经承办法官居中联系，双方自行协商达成还款协议，钟某自愿支付黄某借款本金245100元及利息24900元，共计270000元，2025年支付130000元，2026年支付140000元。
承办法官对双方达成的还款协议进行审查时，钟某的一句话却让承办法官警觉，当承办法官询问钟某借款事实时，钟某却称实际借款时间为2018年，承办法官顿觉本案有隐情，便对二人阐释法律规定，调解过程中不仅要求自愿，更要求合法，要求二人如实陈述。
经承办法官循循善诱，钟某吐露实情，2018年7月19日，钟某向黄某借款110000元，因多年无法还款，钟某深觉歉疚，便在黄某要求其出具借条时，同意将多年未付利息计入本金中，即2022年11月12日钟某出具的借条金额245100元中只有110000元本金，其余135100元为利息。
经承办法官核算，截止2024年9月19日利息总金额为115172元，而双方计入本金的利息为135100元，远远超过法律规定限额，二人的还款协议不合法，法院不能据此出具调解书。黄某与钟某对此均无法接受，黄某认为二人已经达成还款协议，钟某自愿支付，承办法官不应过多干涉，钟某则认为其借款时间太长，多付利息是应该的，而且黄某宽限的时间长，自己愿意支付270000元。
承办法官向黄某与钟某释明复利保护应受双重限制，即便钟某同意支付，但二人的约定已经突破法律规定的复利限额，法院不应出具调解书。经承办法官多次沟通协调，二人达成最终调解意见，钟某对已支付的30000元不主张抵扣，黄某放弃后续利息，钟某自愿支付黄某借款本金110000元、利息110000元，共计220000元，2025年支付130000元，2026年支付90000元，至此案结事了。
俗称的“利滚利”“驴打滚”便是民间借贷的复利，复利是指在民间借贷中，出借人将借款人到期应付却未付利息计入本金中，以此本金再计算利息，即除原始本金需计算利息外，在每个计息期中，上个计息期的利息成为计算下一个计息期利息的本金，以此本金再产生利息。法律对复利并非完全不保护，而是有限度的保护，即复利保护受双重限制，一是计算利息的利率不应超过“合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”；二是借款期限届满时应支付的本息和上限为原始本金为基数，以“合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”计算整个借款期间的本息和。（田成莲）
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